本期编辑 | 杨舒婷
贵州省黔东南州供销合作社，为做大做强做专股金服务业务，牵头下辖各县级社组建黔东南州供销合作社社员股金服务联合社，积极构建全州“统一管理、规范经营、风险可控”的管理体制和经营机制。
今天的微信我们将通过“苗乡侗寨”的典型案例和资金互助业务发展中存在的难题，来一起探讨黔东南州供销合作社社员股金服务模式的发展历程。
服务模式
贵州黔东南州社
以股金服务填补农村金融供给缺位
在贵州省的一个贫困县，有一次，县政府常务会议研究一项招商引资脱贫项目落地工作时发现，必须要供销合作社表态支持，项目才能启动！这家供销合作社就是黔东南苗族侗族自治州麻江县供销合作社。谈到麻江县社在政府会议上的这次露脸，黔东南自治州社主任龙立坤自豪地说，靠的正是全州系统成功开展的社员股金服务业务。
恢复重建股金服务社
2011年6月，黔东南州供销合作社开始在麻江县试点恢复和发展社员股金服务工作，希望从中探索出一条改革突破口。之所以选择做社员股金服务，龙立坤表示，是因为在农村市场上，无论是日用消费品还是农资用品都不缺少市场供应，而农村金融的供给却存在缺位，农民旺盛的服务需求难以得到满足。之所以选择麻江县做试点，则是因为虽然历经多轮改革，但是麻江县社仍然基本保持了供销合作社原有的组织架构，且县社领导班子经验丰富。同时，社员股金服务原本就是供销合作社的一项重要业务，只是在计划经济向市场经济转轨中未能及时调整才停下来的。按照市场经济原则，供销合作社完全有能力重新把这项工作恢复起来。
试点工作开展得非常成功，不仅受到了农民的欢迎，也为政府分担了“三农”发展的融资难题，因此后来才有机会在县政府会议上露脸。当时，麻江县招商引资广东温氏集团，双方签订年出栏30万头肉猪、产值5亿元的投资协议书，按照“公司+家庭农场”模式带动600多农户养猪致富。由于农民缺少抵押物，难以从银行贷到款项，项目一时难以落实。经过充分调研，政府决定由县财政拿出200万元担保资金，交由供销合作社股金服务社承担支持农民修建基础设施需融资1000万元的任务。通过股金调剂，目前麻江县社已为养殖户融资800万元，养猪扶贫项目顺利开展，农民养殖生猪每头利润可达280元以上。
在总结麻江试点经验的基础上，2012年，按照《贵州省促进供销合作社发展条例》，黔东南州社党组决定在全州系统推开社员股金服务工作。为确保供销合作社在这项业务中的主导地位，州社规定社员股金服务社必须由各级供销合作社注入100%资本金进行工商注册，不搞股份制或股份公司，不允许政策寻租。凡承认供销合作社《章程》的自然人、法人和社会组织，不论你是普通农户、个体工商户、城镇居民，还是农民专业合作社以及其他企事业法人，只要提出入社申请，经理事会批准，按规定交纳股金，均可成为社员。按照规定，自然人社员入股，每股股金500元，最高不得高于100万元；法人社员入股，每股股金5万元，最高不得超过300万元。同时，建立“三会制度”，按照民主体制管理，不论入股多少，都是社员，实行一人一票制、同等话语权，不以股金多寡来表决和左右其经营活动。这样可以防止社员股金服务社被少数股东控制，埋下风险隐患，失去服务“三农”的方向，成为少数人的营利工具。
社员股金是服务“三农”的业务，具体经营中必须在财务的可持续性和为农服务的公益性之间找到平衡，也就是说它必须具备盈利能力，但又不能以盈利为目的。为此，黔东南州社又将社员股金在供销合作社内部分为股东股和普通股。股东股不得退股，仅可继承或内部转让，但在有资金需求时，调剂股金的占用费要低于普通社员，分红比例也高于普通社员；普通股可转让、赠予、继承、退股、分红，但不承担经营造成的亏损。
信用是金融服务的基石。股金服务社各项业务正常运转之后，全州系统又陆续推出政策，清理历史上的社员股金遗留问题，明确承诺不同年代入社的社员可自由选择退股或重新入社，原有股金根据实际情况、按照不同的倍数换算给他们。供销合作社讲信用，农民看得明明白白，翻出来原来的老股金证，纷纷申请重新加入社员股金服务社，绝少有选择退股的。
供销合作社的社员股金服务社正规守信的运营理念不仅赢得了农民的信赖，也获得了政府的肯定。锦屏县人民政府通过专题会议，同意由该县国有投资公司以社员单位身份注入100万元作为锦屏县社社员股金服务部启动资金；黎平县人民政府要求国有投资公司入社入股，于2013年入股300万元资金到县社的社员股金服务部。为了解决社员股金调剂抵押登记问题，州政府又召集州财政、银监、工商、国土、住建等部门专题研究了社员股金调剂抵押相关事宜，并形成了州政府专题会议纪要，对抵押调剂所需办理的他项权利登记，要求各县（市）相关部门积极支持配合供销合作社，比照银行部门办理。
带动小农户发展现代农业
作为全国唯一一个没有平原地区的省份，贵州“三农”发展中的小农特征格外明显，黔东南州也不例外。小农生产由于缺少规模化和标准化，农业生产成本难以降低，农产品市场竞争力也难以提高。
为帮助小农生产有效对接现代农业，黔东南州系统的社员股金服务社在开展资金互助业务时，首先便确定了“供销社+农户+专业合作社”协同推进的服务模式，将股金服务建立在产业链上，以扶持农民实现组织化生产为重点，从城镇吸纳社员股金投向“三农”，推动现代农业发展，带动农民脱贫致富。
黔东南州社牵头组建的新农城乡消费合作社股金服务社与凯里市供销合作社合作，在凯里市电子商务创业园区升级改造新的仓储和市域范围内生鲜冷链产品配送中心，以“社区配送”为核心，整合上下游供应商（农民、专业合作社）、服务商（苗乡侗寨社区店及超市），完善园区物流配送体系，解决农特产品“最后一公里”难题。
在麻江县供销合作社社员股金服务社支持下建立起来的特色农庄。
麻江县地方特产红酸汤火锅底料，曾上过《舌尖上的中国》，市场销售前景良好。生产红酸汤所需材料贵州红辣椒、西红柿、鲜姜、鲜蒜等，当地农户家家都有种植，但规模不大，品种各不相同，难以达到商品化生产、保证产品品质稳定的要求。县里有一家农产品深加工省级龙头企业，产品销售覆盖全国30多个省区市，看准了红酸汤产品，希望主打这款产品。然而，无论是标准化原料来源，还是厂房生产线建设资金问题，都是挡在它面前的“拦路虎”。为此，企业找到了麻江县供销合作社。县社一方面通过社员股金服务社给予授信2000万元，帮助解决资金短缺难题；另一方面，又牵头领办农民专业合作社，按照企业的要求组织农民分别种植生产红酸汤所需原材料，以订单农业的方式带动起农民发展规模化、标准化种植。据2017年统计显示，周边群众因此实现收入达1500万元，贫困农户收入也大幅增长，企业也得到了发展。
很快，供销合作社的股金服务在“脱贫攻坚”战中的独特作用也引起了黔东南州各市县政府的关注和重视。台江县人民政府因此将社员股金服务社作为供销合作社参与扶贫工程的平台；黎平县以“社员股金社+村级集体经济脱壳村扶贫资金”为支点推动脱贫工作，目前全县298个行政村中共有268个行政村加入了供销合作社的社员股金服务社，通过分红壮大村集体经济，仅2017年入社村庄即获得分红200余万元；剑河县社通过“专业合作社+社员股金服务社+贫困户+村‘两委’”模式，在拥有129户建档立卡贫困户的南寨镇白都村，吸收贫困户300万元的“特惠贷”政府扶贫资金入股社员股金服务社，帮助贫困户每年每户增收超过5000元。
据统计，截至2017年底，黔东南全州系统共发展社员股金6.48亿元，入社社员3.35万户，累计调剂资金13.74亿元扶持社员生产经营，助力社员增收超过1.2亿元，帮助760户贫困户脱贫，上缴国家税收2000余万元。
规范运行防控风险
对于供销合作社来说，股金服务并不是什么新生事物，以前没做好，龙立坤认为，主要是因为管理不规范，各地自行其事。因此，在重建股金服务过程中，黔东南州社总是不停地强调要规范运行、规范运行、规范运行！
规范运行的第一原则，就是要坚持资金互助性质，确保社员股金服务社真正按照社员制、封闭性、不对外吸储放贷、不支付固定回报、运行规范、风险可控原则，坚持民主管理、民主监督，稳步推进网点服务建设，努力办成以农民为主体的合作经济组织，为供销合作社推进“三位一体”新型合作和农村综合服务体系建设提供合作金融服务，为农村基础设施建设、产业发展、贫困户脱贫提供更多服务。
其次，靠制度来保障规范运行。在认真制定《章程》的同时，黔东南州社又陆续出台并不断完善《黔东南州供销社社员股金管理办法》《黔东南州供销社社员股金风险基金管理办法》等规章制度，严格规范社员股金服务社的管理和运营。同时，建立股金调剂监督与审批相分离的制度，严格实行股金调剂“三查”制度，对每一笔股金调剂都必须做好调剂前调查，调查内容主要是申请调剂社员的基本情况、经营收入、开支、经营能力以及偿还能力。并对其风险进行评估。完善股金调剂中的担保、抵押、登记手续。成立审批委员会，严格股金调剂的审批程序，按一定金额实行分级审批。同时坚持“谁经办、谁审批、谁负责”的终身负责制。
再次，靠机制来保障规范运行。为了防范股金挤兑风险，提高抗风险能力，州县两级社共同出资建立风险准备资金池。按照吸纳股金的15%提取风险准备金，专户存储，专款专用。其中，10%的股金由县社留存，用于控制流动性风险；5%的股金上交州社，由州社统一调度，用于备付大规模集中退社退股等情况，防范支付风险。严格督查调度。州、县（市）社要发挥其监督管理职能，认真履行职责，严格要求各社员股金服务社必须按规定动作进行操作，不得自由发挥。对此，州社每年定期对各县（市）的工作进行调度和监督检查，重点对“三查”制度是否执行到位、“三条底线”是否突破、风险准备金是否足额计提以及应急预案的制定等方面开展督查，发现问题及时纠正，确保每个操作环节、业务流程得到有效监督，确保全州一盘棋，实现全州社员股金服务社做到“四统一”，即“统一政策、统一管理办法、统一票证、统一软件”，为社员股金业务顺利开展保驾护航。
最后，再利用新技术来增强风险控制能力，保障规范运行。为此，州社特出资60余万元，自主开发了“社员股金管理系统”，增设股金到期预警提示功能，对45天内到期的普通股股金进行提示，以便提前做好应对工作。同时，也可通过软件系统对全州各县股金变动情况适时监督，发现异常，及时进行调查、处置。2016年，他们又对软件系统进行了全面升级，使之更加符合供销合作社的股金服务工作需求，使乡镇分支机构与总部的联网、通存通兑、水电费、话费收缴等问题得到了解决。
社员股金服务社自动柜员机具备银行卡金额查询和缴纳水电费功能。
社员股金服务社的发展壮大，不仅推动了当地农业的发展，带动了农民收入快速增长，在推进融合发展的过程中，供销合作社社有企业也得到了快速发展。2017年，全州系统社属企业实现利润5116万元，同比增长35.54%，职工收入水平同步增长14.99%。
为做大做强做专股金服务业务，更好地带领小农户发展规模化现代农业、更好地控制经营风险，目前黔东南州社正在牵头下辖各县级社组建黔东南州供销合作社社员股金服务联合社，积极构建全州“统一管理、规范经营、风险可控”的管理体制和经营机制。
典型案例
“苗乡侗寨”助农创业致富
2002年，高中毕业后，王红福和周边乡镇的同龄人一样，选择了外出打工讨生。2015年，飘荡在外10多年，当过保安干过工地的他，选择回到家乡贵州省黔东南苗族侗族自治州台江县台拱镇，走上了创业之路。吸引他回到家乡的，是家乡的供销合作社带着钱、带着技术、带着市场重回农民身边了。
和王红福一样，张胜昔也是从省外回到家乡创业的，吸引他加入供销合作社的也同样是供销合作社有钱、有技术、有市场，而且在这支队伍里能干出一番事来。
不同的是，张胜昔2009年就从广东东莞回到了家乡贵州台江。1989年从华南农业大学毕业后就留在了东莞的他，也积累了一定的资金，回到台江后承接下了当地的定点屠宰场，计划以此为支点，再深入到其他农产品生产加工领域，开始新的创业旅程。
2012年开始，台江县供销合作社恢复重建了社员股金服务社。按照贵州省社和黔东南州社提出的“供销社+农户+专业合作社”发展要求，股金服务要建立在服务产业链上，扶持农民实现现代农业规模化生产。站在小农生产起点上，获得了极为稀缺的融资渠道支持，各类种养殖专业合作社在台江县迅速蓬勃发展了起来。
2015年，经过细致沟通，黔东南州社和台江县社决定，由张胜昔牵头组建台江县基层供销合作社中心社，恢复重建原来的台拱镇供销合作社。很快，以社员股金服务社资金扶持为纽带，台拱镇周边的23个农民专业合作社和9家农业生产加工企业都加入了这个新的基层社。
令张胜昔兴奋不已的是，新的基层社开门营业之后，从社员股金服务社获得的支持远远超出了他原来的设想。
为帮助农民更好地销售农产品，在台江县基层中心社成立的同时，州社注册成立黔东南州新农城乡消费合作社，随后又联合台江县社控股30%成立了“苗乡侗寨”集团公司，布局连锁便利店，发展电子商务，线上线下相结合，力推日用消费品下乡和特色农产品上行。这也恰恰解决了张胜昔的大问题。
台江县出产一种特色红米，亩产只有380斤左右，但它好吃又有营养。张胜昔觉得，如果能够形成规模化种植，实现标准化生产，这种米一定能成为市场上的抢手货，利润一定比普通大米高很多。于是，台江县基层中心社一成立便牵头成立了红米种植专业合作社，鼓励农民跟着供销合作社一起来发展这项特色农产品。当年一共种植了431亩红米。
既然是特色农产品，就需要有精致的加工和包装，需要有更多的投入。缺少钱，没关系，州社的新农城乡消费合作社调剂了50万元资金；没有现成的销售渠道，也没关系，“苗乡侗寨”电子商务公司在网上帮着推销。不出所料，当年收获的21万斤红米，很快就销售一空，售价也达到了12.5元/斤。农民赚到了钱，台拱供销合作社的规模也更大了。据统计，今年合作社小红米种植面积已突破2200亩。
借助资金互助业务，目前，“苗乡侗寨”正在全力整合全州农特产品，统一使用“苗乡侗寨”商标，通过电子商务渠道对外宣传及销售。同时，为满足农民群众、社区居民生活需求，使其享受到更加便捷的服务，“苗乡侗寨”也在大力建设社区直营便利店及村级服务站。目前已在凯里、台江、黄平、麻江等市县各村镇建立电子商务中心50余个，建立社区直营便利店及村级服务站80余个，建成凯里及台江配送中心两个，实现了农村金融、电子商务与实体门店协同发展、深度融合，为开创“大众创业、万众创新”的新格局、促进县域经济持续健康发展打下了坚实的基础。
供销合作社回来了，有了更好的发展机遇，王红福笑言，自己没理由不趁着年轻，抓紧时间回来创业。现在，他流转的50亩土地，都已种上了黑莓。前两年，黑莓苗尚小，他还加入台拱镇供销合作社领办的蔬菜专业合作社，在地里种了蔬菜。由于在外打工时存下来的积蓄几乎全都投到了农田基础设施上，为了发展蔬菜，他又从台江县供销合作社股金服务社调剂到了5万元，作为流动资金。
今年，王红福的黑莓就要全面挂果了。他算了一笔账：按亩产 2000 斤、每斤卖5 元计算，50亩黑莓的毛收益就有50万元。
创业成功的果实一定很甜，很甜！
问题探讨
人才是发展瓶颈
经过近6年时间的探索，严格按照社员股金的定位和既定规章制度规范运营，目前黔东南州供销合作社系统资金互助业务已经走上了良性发展的道路。发展中的难题主要集中在税收政策和人才队伍建设上。
税收上，他们要按照6%的额度纳税，未能享受到金融企业的税收优惠政策，也未能享受到西部大开发的各种优惠政策，减少了广大农民社员的分红收益。然而，通过积极争取，现在部分市县政府或正在研究，或已经出台了相关优惠政策。不久，税收难题可能就不再是难题了。
因此，最大的难题和发展的瓶颈就是人才队伍建设。相比其他老牌金融机构，新生的社员股金服务队伍的专业技能仍然不够高，风险防范意识尚待提高，专业技能也待进一步提升。
由于农村金融本来就缺乏实操型人才，供销合作社发展农村金融服务，主要还得靠自己培养，不可避免地拉长了人才队伍建设的周期，远水不解近渴，抑制了事业的快速发展。同时，由于社员股金服务社规模尚小，且并不以营利为目的，从业人员的收入水平不可能太高，客观上对金融人才的吸引力也不够大。
因为缺少人才，目前，社员股金业务发展尚面临业务范围较窄、金融创新意识和能力相对较低等问题，也影响了供销合作社与农民的利益联结程度以及服务“三农”的能力和水平。
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